欧美比我们国家老龄化要早，所以老年人问题集中爆发，也比我们早几十年前，荷兰人就想到了一个办法，来解决老年人收入不足的问题，叫做「以房养老」。

    怎么以房养老呢？

    就是用「反向按揭」的方法。您不是缺钱吗？但是老人一般都会有一套属于自己的住房，对吧？而且贷款也都还完了。那您就可以通过反向按揭把这个房子卖给银行。不过，这个以房养老的卖法，跟正常的卖法不一样。

    不是说把房子卖给他，他就一笔给您钱，钱货两清就完了。而是分 20 年，银行每个月给您打一点，然后在这 20 年里呢，您都可以继续住在自己的房子里头。等到什么时候，他把所有的钱都打完了，这个房子才归他。

    这么做好处是什么呢？卖房子的老年人不仅每月有了额外的收入，还能继续住在自己家里，是不是生活压力顿时就缓解了。

    但还是有一个问题，就是 20 年之后怎么办？银行也不再给钱了，房子也收走了，总不能把老人赶到大街上去吧？那也太残忍了？

    所以美国人就又想了一招，就是让银行跟卖房的老年人对赌。怎么对赌呢？咱们给房子的残值估个价，假设是 60 万，再给卖房的老年人估计一个预期寿命，假设是 20 年。房价除以年限，60 万除以 20 年，每年就是 3 万，每月就是 2500。

    不过并不是一定给 20 年，而是在卖房人的有生之年，银行每个月都付 2500 元。直到卖房人亡故了，房子才归银行，这就是对赌

    就是说，银行付了 10 年钱，房主就身故了，那银行就占便宜了。付了 30 年，房主还身体健康龙精虎猛，那银行就认倒霉，自己付钱吧。反正银行做这种业务很多，它赚一单亏一单最后能摊平，也没关系的。

    自打银行做了「以房养老」业务，保险公司就想：我应该也能做啊！

    保险公司的做法，跟银行稍有点不一样。它也跟老年人买房子，也每月给卖房老人付钱，也是有生之年都给，但是呢，老人不能住在原来这个房子里了。而是住在保险公司专门提供的地方。

    大保险公司一般都会经营养老社区，它会建一大片房子，配套有医院、商场，食堂之类的，专门供老年人来这里养老的。保险公司的「以房养老」，是把卖房老人自己的房子收走了，把人挪到养老社区去住，然后每个月再给一点补贴。这样的话，是不是也解决了老年人的养老问题。

    最后，房地产公司也觉得，我也可以做这个买卖啊。房地产公司怎么做的呢？他开发一大片新楼盘，直接划成养老社区，全部都要卖给老年人。

    可是老年人没钱买啊，怎么办？没关系。咱们换。您把您原来的房子换给我，我新房子的产权也不给您，但是我允许您住在我的新房子里，有生之年都可以住在里面，而且我每月还给您一笔补贴。这是不是也保证了老年人后顾无忧了呢。而且老年人可以用这种方法把住的地方换到儿女家附近去，也解决了大问题。

    不管是银行、保险公司、房地产公司，所有这些以房养老的项目，它的目的就是，为了让老年人在有生之年，把压在房子里的剩余价值提前拿出来花，而且不用担心自己的寿命长短，没有后顾之忧地享受晚年。

    但是呢，这个业务一流传到我们国家，就出现骗子了。

    2015 年，在北京突然出现了 30 多起打着「以房养老」旗号的骗局。这个骗局最残忍的地方就是，受骗的老人最后不仅房子没了，被赶到大街上，东西也都扔到外面，而且还背了一身的高利贷，动不动就有流氓打手上门来催债。

    在所有的理财骗局里面，「以房养老」的理财骗局，真的算是我见过最狠的了。哪怕之前说的庞氏骗局，把人手里的钱骗干净了也就完了，何至于说骗到这种程度！

    骗子是怎么做到的？我们一定得仔细分析分析。

    骗子的第一步，是把自己包装成一个投资公司，跟您宣传说，我有一个特别好的投资项目，每个月能挣 20%，而且只要三个月就行了。一个月赚 20%，3 个月就是 60%，投 100 万，3 个月后可就变成 160 万了！这是多大的诱惑。

    但这么夸张的事，他空口白牙一说，您也不会信。这时候，他就会使一些技巧了，或者找到您的同学、亲友来现身说法，他们如何挣了大钱，这家公司多可靠；或者带您去公司参观，看看体面的办公楼和忙忙碌碌的工作人员；再或者带您去旅行，直接看看能挣大钱的投资项目。

    等您相信了项目果真能挣钱，就开始第二步了。他不需要您投钱，一分钱也不要您的，只要您把房产证押出来 3 个月就行。也不是押给他，而是押给他介绍给您的一家「贷款公司」。

    您抵押房产证，这个所谓的正规「贷款公司」就借您 100 万，每月需要还利息 5 万。但是您别担心，不用您还利息，贷款公司把 100 万打到您账上，您当场就得把这 100 万划给投资公司，之后投资公司每月给您利息 20 万，你得把 5 万立刻还给「贷款公司」的利息，这样您每月净剩 15 万。

    第三步就是骗局收口。第一个月，您顺利赚到 15 万，第二个月您又顺利赚到 15 万，第三个月，骗子带着您的本金跑了，再也联系不上了……

    可「贷款公司」追上门来，让您还每个月继续还 5 万的利息。有些老人很害怕，自己掏钱还了利息，再到处找投资公司的人，可哪里找的到呢？有些老人直接报了警，可没办法证明「投资公司」和「贷款公司」的人是串谋的。

    抵押房产借款的合同，是老人和「贷款公司」签的，还去公证处做了公证的，就算投资公司的人跑了，自己也赖不掉啊？

    到了这一步，很多老人没办法，想凑齐 100 万，还给贷款公司，把自己的房子赎出来，认倒霉了。

    可惜，骗局还没结束呢。「贷款公司」已经把您的房子偷偷卖掉了，不经过您卖掉了，关键是，卖掉的价钱还非常的低。

    他凭什么卖您的房子呢？就是在公证处签的那份公证合同。上面有一行字是说，如果借款人不能按时付息或者偿还本金，贷款公司有权不经借款人处置房产。

    比如说您这个房子其实市值 200 万的，您只是拿他抵押，借了 100 万，但是贷款公司把您的房子就卖了 20 万抵债，您没了房子，还欠他 80 万。当然，花 20 万买下房子的，肯定也是骗子一伙的，可是他转手就将房子卖给了一个完全不知情的第三人，价格是正常的 200 万。

    现在，房子是第三人的了。

    第三人要上门收房，贷款公司还带着打手帮忙，强占住老人的家，把屋里的东西都扔出去。很多老人到了这一步，才完全明白自己是上了大当了。可是哪怕痛不欲生，也没有办法了。

    号称投资公司的骗子跑了，有些案件连「贷款公司」的人也跑了，花 20 万低价买进房子的托儿也跑了。您的房子户主是一个完全不知情的第三人，他真金白银买了房子，也受法律保护啊。

    15 年的几十起案件，到 16 年底才陆续宣判。但直到现在，很多骗子还逍遥法外，受骗老人仍然住在租的简陋房子里，满心悔恨。

    说到这里，咱们能看出真正的「以房养老」和「骗房局」之间，有什么区别么？

    首先，以房养老的对手方，必须是大的银行、大保险公司或者顶级房地产商。因为这是一个