今天说一个，虽然不是骗子，但是投资风险非常高，分分钟可以让人血本无归的理财品种，叫做 P2P 理财。

    我说 P2P，这是个英文缩写名儿，您可能没听过，它翻译过来，意思是「对等借贷」，国内的流行叫法是「网络贷款」，或者简称「网贷」。

    网络贷款是什么意思呢？咱们先想想银行正常的贷款是什么样的？

    假如我现在有 1 万块闲钱，存到了银行，1 年，银行给我 2% 的利息。然后，银行转手把它作为贷款，贷给了需要这笔钱的一个企业或者个人。贷款利率是 6%，那中间的这 4% 的利息差，就被银行赚了。

    如果有这么一个机制，我们不用银行，我自己能把这 1 万块钱，贷给那个需要贷款的人，是不是 6% 我就全赚了。

    可我能这么做么？我敢这么做吗？

    我要是贷给一个我认识的人，他万一不还，我也抹不开面儿要啊，本金都有可能要不回来，何况利息了？对吧？

    万一我要是贷给一个生人，他跑了，让我上哪儿抓他去呢？所以一直以来，我们才必须要依赖银行。

    但是 2006 年的时候，有一个英国人想到了一个好办法，他在网上建立了全世界第一家 P2P 网络贷款平台，想要贷款的人，都可以在平台的网页上写申请，填上「我一个月挣多少钱？家里经济情况怎么样？我现在想要借一点钱干嘛用，我用多长时间？什么时候能还？」等相关信息，这就是贷款人资料

    然后所有有钱的投资人，也到这个网上来，去挑选这些贷款人，去分析，看谁像是能还钱呢？比如我挑中了一个，这个人看起来收入也挺稳定的，在正经的地方上班，一直以来信用都很好，现在不过是因为要买车，差 5 万块钱，就借一个月，下个月发工资就还，愿意付 8% 的利息。

    这比存在银行强嘛！借给他了，在网上一点，一付款，钱就打到对方账上了。您想借给谁，P2P 网贷平台不管，贷款人最后还不还您，P2P 网贷平台也不负责任，他就是负责提供这么个平台，撮合一下而已。

    但他也提供一些服务，比如，帮您检查这些申请贷款的人填的信息对不对，还可以给贷款人的信用程度打个分，或者归个类，让您好挑。这个就是 P2P 网贷平台最开始的样子。

    它是一个非常高风险的行业。高风险到什么程度呢？英国跟美国不是 06 年 07 年就发展起来了么，陆续成立了很多家这样的 P2P 网贷平台，但紧接着，就迎来了倒闭潮，大量的倒闭，最后英国跟美国，都只剩一两家 P2P 网贷平台公司还活着了，其他的都破产，死光了。

    我们国家的 P2P 理财网贷平台，是 2013 年开始多起来的，它们有各种各样的名字，比如说，唐小僧理财，钱多多理财，您可能从名字听不出来它是干什么的，但凡是您绕过银行，直接借钱给另一个人 或者另一个企业的，就是 P2P 了。

    不是 2013 年开始多发展起来的么，到了 2015 年的时候，我开始研究，统计过一回，当时我们国家有 2000 多家 P2P 网贷平台，但是出问题还不上钱的，已经有 900 多家了。就是说，您有 40% 多的概率，投到一家暴雷的问题公司。

    之后中间的几年我没太关注，等到今年 9 月份，我又查了一遍数据，发现国内已经有 6000 多家 P2P 网贷平台。出问题的呢，4800 多家！暴雷出问题的概率高达 75% 了！

    可想而知，投资 P2P 网贷平台具有多大的高风险。

    因为 P2P 公司本身是合法的企业，它只是非常高风险，容易倒闭，但是它有正规的牌照，是可以去投广告的。

    为了吸引消费者，P2P 网贷平台会在特别热门的电视剧里插广告。比如说《琅琊榜 2》，多火的电视剧，演着演着，演员突然掏出手机说：「零钱交给唐小僧，财富随手蹭蹭蹭。」

    一集给您说两遍，50 集就说了 100 遍。电视剧演的什么可能都忘了，但是唐小僧理财肯定牢牢记住了。

    所有这些宣传，都在强调 P2P 理财是多么高收益，多么方便，躺着就能赚大钱。可是从没有人强调，它的高收益是高风险带来的，躺着也能赔大钱呢。

    因为想赚 P2P 理财的钱，得闯过三关：

    第一关是贷款人。P2P 网贷平台上的项目，利率基本都在 10% 以上，甚至有些可以到 30%~40% 的年化收益率。

    这可是贷款人付的利息啊。现在企业去银行贷款的利息 6% 左右，您想想，什么人会放着银行不去，在您这儿借钱付百分之十几到百分之三十几的利息呢？他是疯了还是傻了么？

    不是，一定是在银行贷不到款，他在哪都借不到钱，才愿意到您这儿来，用这么高的利息借，他可能借的时候就没打算还了。如果贷款人跑路了，破产了，您的投资就赔光了。这个就是您损失本金的第一大可能，第一关。

    第二关是 P2P 网贷平台本身。现在中国经济增长趋缓，企业流动性出问题的越来越多。如果 P2P 网贷平台上越来越多的贷款人出问题了，投资人的投资收不回来了，网贷平台自己也是要倒闭的啊！

    在他自己倒闭之前，公里高管很有可能心里不甘，把网上剩下的钱一笔卷走。事实上，现在倒闭的这 4000 多家里，有很多都是高管最后拿钱跑路的。

    4000 多家问题平台可以分为四类，一类就是还不起钱了，逾期兑付；二类就是高管已经卷款跑路了；第三是警察已经介入调查，把高管都已经抓起来了；第四就是已经破产清算了。

    所以您看，如果说您幸运地遇到贷款人没事，还想还钱，但 P2P 网贷平台都黄了，一样拿不回投资。

    第三关，是国家监管政策正在不断趋严，整个 P2P 网贷行业面临大洗牌。网络贷款是个新生事物，06 年才发明出来的，一共只有 12 年的历史，我们国家才几年的历史。所以要怎么监管，国家心里也没数，只能是走一步看一步，但肯定是越管越严的。国家每下一道文，都会影响这个行业的发展，都会倒闭一批经营不善的公司。虽然说国家清理整顿的过程是个优化的过程，可也是风险大爆发的过程啊。

    P2P 网贷平台最后会优化成什么样呢？

    我刚才不是说了英国、美国的例子么，他们最后优化成全国就剩一两家了。所以您想想，如果要在 P2P 网贷平台挣钱，他虽然承诺一年给您百分之十几的利息，可是您要在 6000 多家里挑中不会倒闭的那一两家呀，您一定能挑中么？

    所以说 P2P 这种理财方式，绝大多数人都不应该参与。美国对于投资者有严格的规定，您必须净资产在 6 万美金以上才能投资 P2P，净资产哦，不包括房子，车子，就是您手头的闲钱，要有 6 万美金，折合大概 40 万人民币。我们国家现在呢？是 100 块钱起投。

    美国还要求您满足了净资产 40 万的底线，您也只能投其中的 10%，就是说，您有 40 万，最多只让您投 4 万。我们国家呢，没人管这个。

    网上有一个例子，就是刚才说的唐小僧理财，上海警方在 2018 年 7 月已经对其开展侦查了，目前正在抓捕逃跑的高管，投资者的钱早就拿不出来了。很多这个网友在网上留言哭诉，说自己的钱都投在这里了，都没