这节课我们说说贷款会遇到的陷阱。上次我们不讲了 P2P 网络贷款，就是鼓动您去借钱，给其他个人或者中小企业的，一般利率都在 10% 以上，但是不还款的概率也很高，是一种高风险的投资。P2P 网络贷款得两头找生意，找到投资人，愿意掏钱的，也得找到借款人，愿意借这些高利贷的。

    所以网络公司、小贷公司这种非银行的贷款公司，就要疯狂地找客户了。光找年轻人可不够，还得琢磨着怎么让中老年人也来贷款，贷款陷阱就越发展越厉害。不管您是想贷款、不想贷款的、压根就没有去贷款的，都能把您骗到。

    先说第一种。第一种是真的想贷款的，有迫切需求的，他要怎么骗呢？您不是着急贷款吗？银行不借给您，我们小额贷款公司愿意借您，不限制年龄，也不管您还上不上班，别的材料也都不用，只要您给我手续费，也不高，就 1%，您借 5 万块钱，交我 500 块钱就行了，保证三天之内放款。

    人一着急的时候，就容易病急乱投医，如果真有急事等着要用钱，心里就会生出侥幸。就 500 块钱，试试吧，万一能成呢？可是您只要把这 500 块钱一交给他，就再也联系不上这人了。

    这种骗还是小骗子，就为了骗手续费，目标就是盯着着急贷款，又在银行贷不着的人。他东骗几百，西骗几百，骗完打一枪换一个地方，虽然不好抓，但是损失一般也不大。

    可还有一类骗子，专门等贷款金额比较高的人，比如说您要贷三十万、五十万，比较大额了，这些人就盯上您了。主动来联系，自称是贷款包装公司。

    什么叫贷款包装公司呢？去银行贷款，不是要提交很多申请材料嘛，大额还需要面签。他声称自己是专业的，非常了解银行的标准，而且银行里有人，他能帮您准备贷款申请材料，甚至可以帮您材料造假，帮您通过贷款面签，但是要 2 万块钱的包装费。

    这种骗子是有公司的，还很可能是正规注册的。虽然明面上不叫贷款包装公司，但也会有一个体面的名字，有办公场地，工作人员一应俱全。说起银行的贷款业务来，也头头是道，非常容易让人相信。

    很多人一来二去，就把这个钱交了，交了钱他也不会跑。真的帮您做假材料，帮您准备面试。可等到您真的去银行面签的时候，还是通不过。

    通不过怎么办？有人想把包装费要回来。对不起，那可不行了。他会说我们的材料没问题，是你自己表现的不好。

    如果被骗的人气不过，坚持要闹，贷款包装公司的人可就不是原来和颜悦色的样子了：您还想找我们公司的麻烦，我们可是掌握了您贷款造假的证据。现在是您拿着假材料去骗贷，这是犯法，跟我们公司一点关系都没有，你再闹，我们把您告进去，信不信？

    这种就是大骗了。一单能骗到两三万，但甭管是小骗还是大骗，他们的目标都是急需要贷款的人。骗局就是骗手续费服务费，最后不会真的给人发放贷款。

    然后我们说第二类，针对明明不想贷款的人也能骗吗？您可能说，不想贷怎么骗呢？答案是，靠低利率来引诱。

    这种一般是从电话营销开始的，您好，您最近需要贷款吗，我们这边有一款非常优惠的一年期消费贷，无需抵押，没有利息，单笔最高 10 万元，只要 88 元的手续费即可。什么，您不缺钱，没关系呀，这么优惠的贷款，您就是贷出来买理财，投货币基金也划算。

    听到这段话，您是觉得心动还是已经觉出破绽了？他说一年 10 万，无抵押、无利息，只要手续费 88 元。一般人听完，脑子里都是这么理解的，10 万块借我用一年，一年后还 100088 元，相当于利率是万分之 8.8，别说货币基金有 3% 点几的收益，银行理财有 4% 点几的收益，就算是贷出来，存一年定期我都赚。

    可是，陷阱到处都是。

    首先，手续费是只交一次吗？当然不是了，是一个月交一次，一年交 12 次。88×12，要交 1056 元，那利率就变成了 1.056% 了，近似于 1%，还是很便宜。

    再等等，是 10 万的手续费，每月交 88 吗？还不是，是每万元手续费 88 元，10 万元就是每月 880 元，一年 12 个月就是要交 10560 元。借 10 万利息 1 万多。我们先把 560 块钱的零头抹掉，不管它，就当利息 1 万，这利率可就变成 10% 了，您要贷了这笔钱去买 4% 的理财，每年还得亏 6%，但陷阱到这儿就算完了吗？如果到这儿就完了，那还真就不叫陷阱了。贷款利率 10%，对于小额贷来说，就属于正常利率。

    我们得接着再问，如果我贷 10 万，之后每月交给您 880 元手续费，到第 12 个月交给您 10 万 880 元，这么说对吗？你要这么问，他可就含糊不过去了。只能回答您，不对。本金也是要分 12 个月来还的，本金每个月还要还 8333 元，再加上手续费 880 元。

    不是做金融财务的人，一时可能算不明白，这对利率有什么影响，好像最后还给贷款公司的钱仍旧是 11 万 560 元，利率也还是 10%，不是，10 万让您使用一年，年底还本金 10 万，利息 1 万，这样利率才叫 10%。

    可现在是分期还本。相当于是给您发了 12 笔贷款，每笔都是 8333 元。可是第一笔贷款，期限是一个月的，第二笔是两个月的，第三笔是三个月的。但是哪怕是只贷给您一个月的那笔 8333 元，他也是要收 12 个月的利息。

    也就是说，您第一笔 8333 元的贷款利息不是 10%，是 10%×12，这个才是最不容易发现的大陷阱。

    如果我们把这笔贷款再重新折合成年化利率是多少呢？直接翻倍，大约是 21%。有没有想到一下子变这么高了？为什么小贷公司要把利率设在 21% 呢，因为受国家法律保护的民间借贷利率上限是 24%。

    贷款有两条线，24% 和 36%，24% 以下是法律规定必须要还的，不还人家可以告你。24%-36% 是只要双方都同意就好。但 36% 以上法律就不允许了，属于高利贷。甭管当时双方怎么同意的，怎么签的，就属于无效合同。

    所以您看，聪明的小贷公司，用这一套复杂的话术跟陷阱，精确地把利率设在了 24% 以下，还合理合法。

    虽然说收 24% 以下的利息不犯法，可是你打着免息的旗号宣传，说只要 88 块钱手续费，怂恿大家借钱来买理财，结果真实利率高达 21%，这就属于骗局了，这种骗局针对的是不着急贷款，但是经不住诱惑的人。

    如果又不缺钱又不贪财的人，骗子还能下手吗？

    我们老家出过这样一个案子，一个老年广场舞队，接到一个演出活动，庆祝某某商场开业，要 80 人合跳一支集体舞，给的钱不多，一人就 5 块钱。可是广场舞队的队员都是退休的人了，不为了钱，就是好玩。

    新来了一个活动组织者，要舞队的成员都提交身份证复印件，还要在复印件上签名，登记电话号码、家庭地址，还要给银行卡号。他也有理由：我组织活动得确保安全，当然得复印你身份证，还得让你签名确认了。要电话和家庭地址，是为了演出前能联系上你。银行卡号，不是要打给你酬劳五块钱，你说少不要了，那不行，必须得要，我们这是统一活动，你不要我怎么报账。