人会不如自己会，人有不如自己有。您理得不仅仅是财，还是能力，是安全感，是自由。而且理财知识也没多难啊？咱们先从最最安全，您也最最熟悉的「存款」开始。

    我先问一个问题：不同的银行，给老百姓的存款利率是一样的么？

    如果这是在 2012 年之前问，答案是一样的。可从 2012 年开始，国家逐步放开了利率管制，存款利率就慢慢由银行自己说了算。

    我们现在去银行存款，会发现不同的银行给我们的存款利率，是有着细小的差别的。一般全国性的大银行，像工商银行、建设银行，农业银行这种，不愁生意的，利率就偏低些；而地方的中小银行，比如叫「某某城市商业银行」、「某某农村信用社」的，为了吸引储户，利率往往稍高一点。

    同时，利率还会时不时变动。

    比如过年了，我孝敬我妈 1 万元红包。老妈立刻跑去银行存个 1 年定期，利率是 1.75%；可半个月后老妈领到退休金 5000 元，再去存 1 年定期时，发现利率降到了 1.70%。虽然变化不大，但还是有点郁闷。

    其实呢，这种变化是因为，当银行想吸引更多储户存钱时，会提高利率；而当银行觉得存款足够了，不需要大家蜂拥来存了，就会降低利率。对于普通储户来说，利率变化难预期，只能随缘了。

    再问第二个问题：现在银行存款有很多种类，您都了解么？

    以我们早年的经验，银行存款只分两个大类：一活期，二定期。

    活期不用多说了，随存随取。

    定期可以按期限分成：1 年，3 年，5 年等等。时间越长，利率越高，而存多久呢，要看我们这笔钱多久不用了。

    定期存款还可以按存取方式分为：整存整取、整存零取、零存整取、存本取息、定活两便五大类。

    其中整存整取的利率最高，后四种的利率，一般只有整存整取的 6~8 折。

    因为整存整取，对银行来说最省事儿、最好管理，所以给的利率就最高。其他的，比如说存本取息，就是您一次性存入本金，银行每月将利息划付到您的账户上，每月都得划款，不就增加了银行的工作量么？所以当 5 年期整存整取的利率是 2.75% 时，5 年期存本取息的利率只有 1.55%。

    但就算是存整存整取吧，现在 1 年才 1.75% 左右，3 年、5 年的在 2.75% 左右，也实在太低了。

    那银行还有其他存款品种的利息能更高么？

    答案当然是有：通知存款、大额存单、创新型存款和结构性存款，都要更高一些。

    第一、通知存款是可以拿来代替活期存款的，但需要注意，通知存款一般要求 5 万起存。

    活期存款的好处是任何时候都可以提取，但缺点是，现在的利率只有 0.3% 左右了，几乎可以忽略不计。如果不确定自己什么时候要用钱，不过一旦用钱时，也并不着急，不是非得当天就必须心急火燎地取出来，那就可以考虑通知存款。

    它分为一天通知存款和七天通知存款。

    所谓一天通知存款，是您通知银行要提款后，第二天资金才到账，利率现在大约有 0.55%。

    所谓七天通知存款，是您通知银行要提款后，七天之后到账，利率就有 1.1% 左右了。

    也就是说，您越是不着急，给银行准备的时间越长，银行就越是愿意支付较高利息。

    大额存单和创新型存款是可以拿来代替普通定期存款的。

    先说大额存单。它的关键字在「大额」上。

    一般 20 万起，30 万一档，50 万一档，100 万一档。存款金额越高，存款期限越长，对应的利率也越高。譬如 20 万 1 年大额存单的利率是 2.1% 时，100 万 5 年大额存单的利率则可高至 4.2%。大额存单的利率，一般比普通整存整取利率高 40%~45% 左右，这是银行专门为吸引大客户提供的福利。

    再说创新型存款吧。

    特点是它竟然有自己的名字！譬如：阳光一号、安心存、乐享存什么的。但名字其实并不重要。选择创新型存款的第一要务是，一定要看到产品名称后有「存款」两个字，切不可一时疏忽，错买成名字同样花哨的理财产品，那风险可就大大不同了。

    还说刚才的例子，我孝敬妈妈 1 万元红包。她觉得短期之内应该没什么用处，存个 5 年也是可以的。但 5 年并不短，如果在这期间，自己有个急用，被迫提前支取了存款，利率一下变成活期，岂不亏大了？

    刚好她一走进银行，就听到银行工作人员向她推荐一款创新型存款，起存额 5000 元，期限分为半年、1 年、3 年、5 年四档。它还有个特殊的好处，一旦需要提前支取，可以「靠档计息」。

    譬如你要存 5 年，对应利率是 3.9%，可三年后，急需用钱，提前支取了，则利率靠着最近的 3 年档计息，为 3.8%，并不会直接变成活期利率，大大减少了损失。

    这比起普通的 5 年定存只给 2.75% 的利息，是不是超划算的？

    可是，当天的银行工作人员，可没我现在说的这么简单明白，因为创新型产品的条款复杂，不同产品间起存额，期限，如何存取，利率多少都不一定，有时候银行刚推出，自己人都还没弄明白呢。

    遇到这种鸡同鸭讲的时刻，我妈常常就慌了，银行工作人员再一催，可能就急匆匆地在存款单上签了名字。

    千万不要！

    其实不仅仅是银行工作人员跟您的解释，事后无从对证，甚至连银行贴出的宣传海报，有时也存在误导。真正有法律效力的，只有现场您签署的白纸黑字的存款单。

    存款单上会清楚地写明计息方式和各种特殊要求，如果一时看不懂，怎么办呢？不妨用手机拍下来或者跟柜员要一张存款单，拿回家去不慌不忙地细细阅读，还可以发给儿女一同参详。

    总之，理财无小事，万万急不得。

    不明白的产品，是决不能签字付钱的。

    最后，终于说到结构性存款了。

    之前我们讲的活期、定期、通知存款、大额存单、创新型存款都是保本保息，固定利率的。也就是说从您存款的时候起，利率就是约定好的，不会变动的。

    而结构性存款，只保本，不保息，它最终支付多少利率往往和黄金，外汇等价格挂钩。

    譬如这样一款产品，起存点 20 万，期限 3 个月，条款是如果伦敦金价在三个月后，涨跌幅度不超过当前的上下 400 美元，则支付储户利率为 4.45%，如果伦敦金价剧烈震动，超出了这一波动范围，则给予储户的利率是 1.35%。

    这听起来是不是很难，好像咱们还得去预判一下伦敦金价似的。但其实也可以不用这么麻烦，因为 3 个月整存整取的利息正好是 1.35%，如果您有刚好有能放 3 个月的闲钱，何不选择「结构性存款」赌一下呢？毕竟输了，也能得到普通存款利率 1.35%，赢了就是 4.45%！比我们之前提到的大额存单 100 万存五年的利息还高！

    选择「结构性存款」的要点还是一样的，首先要在存款单上看到白纸黑字的「存款」两个字，千万别买成其他理财产品。其次，对赌条款里挂钩的黄金，外汇走势，咱们可以判断不了，但一定