基金怎么买安全又可靠？

    我们上一节介绍了银行理财分为直销和代销。其中代销有一大类产品叫做「基金」。基金下面又分很多种，比如股票型基金、债券型基金，混合型基金，货币基金。

    注意了，有没有什么理财产品，像存款一样安全，像活期一样方便，比定期利息还能高一些呢？就是货币基金！

    货币基金是聚集社会闲散资金，由专业的公募基金管理公司运作，专门投向风险小的货币市场工具，随时可以申购赎回的开放式基金，它在所有的理财产品中，最类似「储蓄」。

    先说它为什么安全吧？

    首先，货币基金只有专业的公募基金公司才能发行，全国只有 100 多家，管理也最严格。

    其次，货币基金的投资期限短，信用级别高，操作也十分透明。

    最后，一旦货币基金出现亏损，当前的政策是要求基金公司必须动用自有风险准备金弥补客户损失的，还有兜底。

    再说说，货币基金的收益到底有多少吧？

    我们统计全市场货币基金近 5 年的平均收益率，是 3.98%；近 1 年的平均收益，是 3.96%。虽然货币基金的收益率是不固定的，但长期高于一年定期存款利率没什么问题。

    最方便的是，货币基金随时可以赎回，一般三天后到账，这一点也比定期存款方便。

    所以，货币基金的好处有三：有基金公司兜底保本；利率还比定期存款高；还能像活期存款一样随时存取。

    那么问题就来了，如何购买呢？

    所以今天，我们来详细了解一下在银行柜台购买货币基金的步骤，一共分三步：

    第一步，叫风险评估；

    第二步，叫录音录像；

    第三步，叫签字确认。

    咱们先说第一步哈——风险评估。

    为什么要做风险评估呢？因为每个人的风险承受能力是不同的。

    比如我，现在投资 10 万块，结果转头儿给我亏了 2 万，没关系，我照吃照喝，都能接受。

    可如果是我妈的 10 万块，让她亏了 2 万，那可难受死她了。她一分钱亏损也接受不了！

    所谓「风险评估」，就是测试您的承受能力，只卖给您能承受得住风险的理财产品。

    银行会先给您做一套问卷，问一些「家庭有多少收入，多少财产，想把多少能投入基金理财中，您能否承受多大损失」之类的问题。请一定要根据自己的情况如实回答。

    根据这些答案，银行会把客户分成五类人，像我妈妈就被评为最低级别，叫「保守型客户」。如果是保守型客户，像「股票基金」这种高风险品种，您就是有钱，银行都不会卖给您了。您能买的只有货币基金这类比较安全的品种。

    这其实是银行给客户的一种保护。

    银行给您做完了「风险评估」，他还得替基金公司再给您做一遍「风险评估」。基金公司的问卷更长，20 道题左右，也是问收入，财产，能承受多少亏损之类的问题，只不过问得更细致。别着急，还是要一一如实回答。然后基金公司也会给您一个评级，从此，也只卖给您风险承受能力范围内的基金产品。

    两套问卷做下来，需要十几二十分钟，但这可是非常好的自我认识的过程。

    理财最怕一时脑热，做出什么冲动的决定，最后亏损了，让自己后悔莫及。了解自己的风险承受能力，是做好理财的第一步。

    然后，我们进就入第二步了——录音录像。

    太夸张了吧？还要录像？！

    这也是为了保护大家的。

    早年间，银行里有一些无良的销售人员，把高风险的产品说的天花乱坠。

    所以国家下了狠心，让银行柜员在卖基金时，必须坐在您身边，和您一起录像，他一字一句地给您念《产品销售录音录像确认书》，并且在过程中，每念完一段，都让您确认是否同意或者听没听懂，您必须回答「确认」，才能继续。这就彻底根绝了欺骗消费者的可能性。

    是不是很贴心，很安全呢？

    所以在录像的过程中，您需要认真听清，购买的的确是货币基金，产品名称也没错，金额也没错，才回答「确认」，不辜负双方的一场辛苦啊。

    现在，终于到了最后一步了——签字确认。

    请再一次检查产品名称和金额，同时确认一下时间。如果当时是工作日下午 3 点之前，那么您买入的货币基金在下一个工作日就开始计息了。

    比如说当时是星期三下午 2 点吧，那星期四就开始有利息了。

    但如果办好全部手续，已经是星期三下午 4 点了，那就要等到星期五才开始计息。

    等您签字确认后，银行会给您一张纸质回单，可以保存好，方便以后查证。

    注意，货币基金的购买，专业术语叫「申购」。而取出叫「赎回」。

    每次申购，都必须是 1000 元以上，而赎回不限制金额，您如果想用这笔钱了，一般提前三个工作日来办理赎回就行了。

    假如您周五必须看到这笔钱出现在您的银行卡上，那最迟要在周三下午 3 点前，去银行办好货币基金「赎回」手续。

    在银行柜台申购货币基金，听起来好像有点麻烦，但其实只是第一次麻烦而已，而且这种麻烦，对于老年人学习理财知识，又是很有帮助的，是很值得的麻烦。只要完成了首次申购，接下来的申购和赎回，步骤就简单了。

    什么情况下买货币基金最适合呢？我举出三种情形供大家参考：

    第一种，假设我妈妈有两张存单，一张 3 万，3 月到期，一张 5 万，5 月到期。现在她想把两张存单合为一张。如果是以前，3 月那张到期了，只能转为活期，利率只有 0.35%，等到 5 月那张也到期了，一起存成定期。但如今，她可以先把 3 月到期的三万块买成货币基金，利率在 3% 以上，等到 5 月的另一张也到期了，再决定新的理财方式。

    第二种，妈妈想把原来的房子卖了，在我家附近重买一套。旧房款已经到账，但新房子还没有敲定，因此有一大笔钱闲置，但随时可能要用来交新房款。这时候，就很适合暂时买成货币基金。

    第三种，妈妈每个月的退休金有 3500 元，其中 1000 元她固定要存下来，一年攒够 12000 块，统一存个定期。现在她可以每月买 1000 元的货币基金。如果嫌每个月都去买，很麻烦，还可以在第一次申购基金时，将「申购」改为「定投」，就是定期投资的意思，假设发工资是每月 23 号，就设置每月 24 日，要求银行自动将工资卡内的 1000 元用来购买指定的货币基金，这样，每一笔闲钱都立刻享受到较高的利息了。

    最后，我们只剩下一个问题了，具体买哪一只货币基金呢？

    当前市场上可是有 100 多家基金公司，700 多支货币基金啊！

    其实，货币基金是低风险、低收益产品，它们之间收益率的差异并不大。但如果从安全性上考虑，货币基金的不亏损是由基金公司自有资金保证的，那么选大公司，安全性就要高一些。

    中国的基金公司规模最大的，是天弘基金，天弘基金旗下的货币基金，规模最大的就是余额宝。可是余额宝如今只能在手机上，每天早 9 点，限时限额抢购。

    买不到余额宝不要紧